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不断推高和互联网保险监管

来源:hg0088 发表时间:2019-02-22 10:32
   对于互联网保险行业同样如此,寻找一个切入点,精耕细作,方能逐个突破,实现整个产业链条的更新换代。 目前,不少网民在配置保险的过程中,仍将孩子、老人放在首位。不过,《报告》指出,正确的配置逻辑应当是反其道而行之,要先保障家庭主要收入来源。
  怎样才算一个成熟的保险用户,《报告》认为,已经购买过重疾险、医疗险、长期意外险等复杂险种的人群,可以称之为“保险成熟用户”,这类人在网民中的占比为33.4%。技术。当下互联网保险发展阶段仍然摆脱不了买进卖出的大平台、大卖场的发展低级阶段。不做任何创新的简单地依靠互联网渠道销售保险,必然陷入止步不前、不断亏损的泥潭。互联网应不仅仅是销售渠道,而是一种技术,对传统保险业的改造应体现在理念、产品、服务、风控等方方面面。技术对行业发展的贡献不仅仅是产品的更新换代,还包括整个行业产业链的重塑,包括保险产品设计、市场销售、核保规则、理赔风控和投资管理全链条的创新。企业对技术的投入应大于对营销技巧的关注,市场主体需要把更多的经历用于思考如何利用好现有的科技手段、科技思维,改造保险的模式、业态,把控成本,提高效率,继续爬坡,回归本源。
  此外,数据还显示,在互联网渠道中,网民购买保险产品更倾向于官方渠道,原因是其“可信、方便、有推荐/精选的产品”;而没有购险经验的网民,首选的购险渠道是“做保险的熟人亲友”,原因是其“有熟悉信任的人、售后理赔有专人负责、有人帮我讲解条款”。互联网保民在购险时更少依赖业务员讲解产品,会自己研究保险条款;在网上买过保险的群体比其他保民更为年轻。
  根据对近百位网民的采访,《报告》透露了网民对互联网保险的“小期待”:一是希望电子化核赔,提升赔付效率;二是根据健康数据差异化定价,提高性价比;三是与银行、政府等合作,在被保险人出险时,将保险情况告知家人;四是结合线上的便捷、与真人客服的亲和力与温度,同时作出清晰的理赔指引,还要增加购险的社交功能,激活线上线下互动。模式。对于一个企业来说,盈利才是持续发展的关键因素。在突破了技术壁垒,解决了行业融合问题后,寻找一个有效、成熟以及参与各方共赢的商业模式就变得至关重要。目前保险科技尚是新生事物,发展也处于最初阶段。无论是专门的硬件设备提供商、数据采集提供商还是保险公司都处于科技保险商业模式的探索阶段,一方面技术本身的开发和应用还需一段时间与保险实际需求相互磨合。另一方面就是对于已开发成熟的技术或数据的应用尚未形成较好的商业模式。
  对于初入职场的,在大城市打拼的未婚90后而言,作为思路清晰的奋斗青年和“保二代”的主力军,他们平均在21.7岁就开始购买保险。对他们来说,保险是一件优先级较高的事情,在收入不多的情况下就开始了自己的保险规划。由于信息渠道偏线上,这类人群对互联网保险的接受度较高,也更多会考虑为父母购置保险。
  而另一些80后的中低收入人群则一般是由外部恶性事件触发了他们对保险的关注,这类用户在购买保险时,更依赖业务员提供的各类信息。
  对网销保险有4个“小期待”根据《报告》,在还未购买过保险产品的网民中,互联网已经成为仅次于保险业务员的,认知度排名第二的购险渠道。而在互联网购险渠道中,认知度最高的是“支付工具”和“保险公司官方”,“银行”和“第三方保险平台”的认知度位于第二梯队。细化来看,在互联网上买过保险的群体中,排在前三的渠道是“支付工具(微信钱包、支付宝)”、“保险公司官方”和“第三方平台”。 在未来,对于互联网保险来说,无论是上游硬件制造商、中间的数据收集商还是下游的保险经营者,谁能够整合产业链资源,打通商业模式闭环,实现商业流程的再造,就能占领下一次产业革命的高地。近日,腾讯首个控股的保险平台微民保险代理有限公司(以下简称“微保”)携手腾讯用户研究与体验设计部(CDC)发布的《 2018年互联网保险年度报告》(以下简称《报告》)显示,互联网保单量五年飙增18倍,有27.7%的网民在互联网上购买过保险。
  28.7岁成为了网民首次购险的平均年龄。有意思的是,《报告》对“保二代”做了全方位解读,作为父母为自己购买过保险的群体,“保二代”购险意愿更强,更能拥抱互联网保险。此外,网民最担心发生疾病和意外,购买率前三的复杂险分别是:长期意外险、长期重疾险、寿险。 互联网保民数量约在2.22亿人左右,从互联网保民和网民之间的巨大差距可以看出,互联网保险在经历了五年的高速增长后,仍然具有极大的发展潜力。
  超七成网民接受互联网购险,《报告》显示,75.2%的网民接受互联网购险,包括微信在内的支付渠道成为互联网购险的首选。在还未购买过保险产品的网民中,互联网已经成为仅次于保险业务员的,认知度排名第二的购险渠道。目前互联网技术和保险行业结合面临的最大问题就是如何合二为一。传统保险公司的线下客户资源优势较强,但借助互联网技术,却难以有效释放其传统优势;而互联网公司技术手段优势较强,且流量资源丰富,但单纯依靠线上网络平台,显然无法满足用户更加复杂、多元和个性化的需求。科技手段如何更好地契合保险行业需求,保险行业如何利用科技手段提高行业效率,是这两个行业在融合中面临的最主要困难。越是困难,越需要孜孜不倦的工匠精神,如当年用支付宝解决交易双方的信用问题,就是淘宝网成功最重要的一个突破口。
  从不同购买群体来看,购险以70后、80后有孩子的高收入白领为主(家庭月收入主要集中在1万元—2万元之间)。他们首次购险平均年龄为29.2岁。特定人生阶段所发生的事件,比如说工作、婚育等,导致他们的保险意识加强,保险购买主要是由他们的内在需求引起,而不是被外界因素所驱动。在购买保险时,这类人会仔细阅读条款,相比之下也更信任保险公司官方渠道和第三方平台,他们更倾向于按照家庭收入的百分比来规划保险支出。 2018年互联网保险行业最大的特点就是市场主体增加、保费规模增大、市场分化明显。对于已入局的市场主体来说,无论是作为打开流量变现的渠道,抑或打造金融生态圈,都不得不面对突破与合规、低价与服务、传统与创新几对矛盾。伴随着跨界抢分互联网保险市场份额的队伍不断壮大,行业的“玩法”自然会变多。在如此竞争的市场环境下,更需要企业找准定位,培养自身核心竞争力。截至2018年12月底,除众安保险、安心保险、微信、美团、滴滴等明星互联网保险公司外,仅中保协官网披露的经营互联网保险的保险公司和保险中介机构就有500余家。除此之外,还有大量未在中保协披露相关互联网经营信息,但实际开展以各种形式开展互联网保险业务的保险机构。
  各路资本投身互联网保险的热情度和积极性与互联网渠道天然优势有关,如互联网渠道边际成本低或没有边际成本的特性,就极大地激发了保险企业大量烧钱贴补市场来换取流量的投资热情。
  但随着流量成本的不断推高和互联网保险监管的不断趋严,互联网保险渠道发展也呈现两极分化的态势。如蚂蚁金服与腾讯这样本身自带流量资源的企业,他们在积累了足够的流量、客户和行为数据之后,已经确实可以为保险销售、定价、风控提供有效的支持;而一些从零开始经营互联网保险的保险机构,在未找到行之有效的商业模式之前,依靠烧钱换取流量,则显得越来越入不敷出、捉襟见肘。 突破与合规。对于互联网企业来说,利用各种新兴技术进行创新是与生俱来的特质。但对于保险行业来说,隶属于金融业,强监管也是行业监管的天然属性。2018年相互保更名、京东互保“夭折”等事件都折射了市场主体创新与监管合规要求之间的进退两难。2018年12月下旬,今日头条APP悄然上线保险板块,同样也因涉及合规问题,仅上线10多天后“下架”。不可否认的是,各互联网企业组团入场大大提升了人们对保险的认知和接受程度,但传统互联网企业惯用的低价竞争、赠送商品、打折满减等促销手段,在保险监管层面上均涉嫌违规经营。
  低价与服务。从传统认知上来说,互联网渠道意味着高性价比。因为与已经深耕多年的传统渠道相比来说,低价才会有优势,才会有人购买。但低价思维也伴随着严格的成本控制,成本控制又极有可能损害产品质量和服务质量。特别是对于保险产品来说,前端销售与后端服务理赔有较长的时间间隔,客服、管理、理赔服务等环节经常是互联网企业的发展软肋,如果不及时改进,长期积累下来,客户对互联网企业的信任度必然不断下降。
  传统与创新。保险行业作为传统金融行业来说,其固有的服务滞后性及产品的复杂程度,就决定了客户认知度低、销售难度大。对于互联网销售来说,在快消品上的诸如成本低、效果好、持续时间长、操作方便、互动性强等优势,如果全盘复制,则在保险行业就显得有些水土不服。
  互联网保险行业虽然有互联网销售特性,但其金融属性又约束着其必须小步慢走,稳扎稳打。幻想依靠互联网渠道优势,通过烧钱补贴占领市场,一夜暴富的互联网企业在保险行业必然难以如愿。
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